金融 / 财税/法务|定制化咨询服务    编辑 / 李雄伟

这是小伟咨询公众号的第368篇原创文章

负债在当下这个社会而言已经是一个常见的事情，连美国总统都是无法避免的，目前全球主权债规模可能触及71万亿美元，创历史新高；

(相关资料图)

而按照国际货币基金组织的测算，全球总体债务已经触及275万亿美元的历史新高，简单算数平均下来，全球人均下来差不多3万美元；

而且随着各种贷款渠道的出现，目前借款的渠道变得更加容易，所以很多人一不小心就贷过头了，造成过高的负债，有过贷款经验的朋友应该知道，负债是贷款机构很看重的一项考核指标，如果负债过高那么贷款很有可能就会被拒绝；

因此经常有朋友在问，负债多少才算过高呢？负债过高贷款就会被拒绝吗？如果负债过高了怎么做才能通过贷款的审批呢？

针对于这些问题，小伟今天就和大家好好详细讨论一下：

一、负债多少才算高呢？

负债率多少才算高呢？这个没有一个固定的标准，不同的行业，不同的人所承受的负债率都是不一样的；

就比如下图，我国16年末有企业产总额1319558.6亿元，同比增长10.6%，负债总额876178.1亿元，国有企业平均资产负债率为66.4%；

上图不同的行业，不同的企业主体的平均负债率，具体到每个月企业，实际的负债率又是不一样的，肯定有的高于平均水平，有的低于平均水平；

所以对于企业来说，65%~80%之间的负债都算是比较合理的，如果超过了行业的平均水平那么负债率就是偏高的；

这还只是企业负债率，至于个人的负债率，也是因人而异的，负债高与不高要根据个人的收入及资产来定；

如果说你拥有1亿的资产，并且年收入高达千万，即便是你负债率达到90%，仍然在你的承受范围之内，比如出现极端的情况9000万的负债还不上，但是1亿的资产减去9000万的负债之后还有1000万可以支配，所以90%的负债对你而言是不是也不算高了！

反过来，如果说你既没有资产，年收入才5万元，负债了3万，那么对你而言，这个负债已经算是高的了！虽然只有60%的负债率而已，但是你5万的收入要还3万的负债，还要吃喝住行等各种费用，还有其他不确定的支出，剩下2万块是非常吃紧的，所以60%的负债对他来说已经算是很高的了！

二、负债太高，贷款会被拒吗？

无论是企业还是我们个人，如果说负债太高了，贷款被拒的概率还是更大的，因为借款人的负债率越高，他出现风险的可能性越大，所以银行甚至是那些金融机构对于负债太高的申请人都是比较谨慎的；

当然啦，负债高并不代表一定会被拒贷，就像小伟上面说的那样，每个企业或者每个人能承受的负债率都是不同的，银行做在贷款审批的过程中也会根据借款人的实际情况来分析；

比如说有些企业的经营状况比较好，市场前景也不错，可预期的毁约风险非常低，那么这种情况下即便借款人的负债比较高，银行还是会通过借款人的贷款申请进行放款；

还有一种情况就是借款人的负债非常高，但是名下的现金流比较好，那么申请的贷款很有可能会通过审批，相反，就是有的朋友负债虽然比较低，但是他名下的现金流非常差，资产变现也比较困难，那么他的贷款申请就很有可能会被拒绝；

所以说，负债的高并不代表一定会被拒贷，在实际案例中，无论是银行还是金融机构都是会综合借款人的资产、负债、现金流、行业前景、申请人的品行、企业上下游，个人及家庭的开支情况等多个方面，最终获取一个结论；

三、负债过高怎么样才能通过贷款的审批：

相信有不少贷过款的朋友都遇到过因为负债过高的原因导致贷款被拒的情况，那么是不是因为负债高就不能贷款了呢？有没有什么好办法可以在负债高的情况下还能贷到款呢？

在这里小伟就给大家提供几个专业建议，当然这些建议只针对负债相对比较高的朋友，如果说你的负债实在是太高了，严重超过了自己能承受的范围之外，那么我的几个建议恐怕也没有任何作用了！

1、找那些门槛比较低的贷款机构或产品：

比如说有些银行对于申请人的负债率不得超过50%，但是有一些金融机构要求相对比较低一些，有的小贷机构负债率在70%甚至是80%之内都是可以做的；

2、提供贷款担保人：

如果说你的负债太高了，可以考虑找一些资产比较多，负债相对比较少的朋友来做担保，也是可以的；

3、可以找一些助贷机构帮忙：

很多时候如果自己去申请，负债率比较高，是很难通过贷款的审批的，这个时候不妨找一些助贷机构帮忙，因为他们的资源比较丰富，可以给你匹配比较合适的融资方案，而且助贷机构对这些产品比较熟悉，可以提高你的通过率；

4、个人信用来弥补：

可能有些朋友会觉得，有的人明明就负债非常高了，可为什么还能通过贷款的审批呢？实际上贷款机构在对客户进行审批时，不仅仅是要看客户的负债，客户的资质，还有一项也是非常重要的，那就是个人的信用记录，如果说一个人得拥有良好的信用记录（不是黑户、不是白户，也不是逾期客户）；

那么即便负债比较高，贷款机构有时候也会根据客户良好还款记录给客户批款的，所以经常使用信用卡消费，或者是贷款，并保持良好的还款记录对后续贷款是有一定的帮助！

小伟总结：在我们日常生活中，尤其是当下这个时期，负债已经是非常普通的一件事，几乎每人名下都有或多或少的负债，但是我们需要知道一点，负债多与少还要看自己的收入情况，办理贷款只要我们正向资质可以，负债高点也是没啥问题的；

融资贷款是杠杆，经营创造价值，无论家庭还是企业都离不开金融，你可以让你身边多一位了解金融的朋友；